У пермяков на руках 200 миллиардов кредитных рублей. Если поделить, то на каждого жителя Пермского края приходится по 75 тыс. рублей Берешь чужие – отдаешь свои.
В бедные городские окраины пришел мир чистогана. Наживу почувствовали микрофинансовые организации со слоганами «Займем до зарплаты» и «Кредит без справки за 15 минут». Доход в таких конторах доходит до 700% годовых. Их не интересует кредитная история заемщика, есть ли у него имущество, семья и работа, чем он будет расплачиваться.
Долговая яма становится глубже. На каждого пермяка теперь приходится 75 тыс. руб. банковского долга. Больше всего – по потребительским кредитам, краткосрочным, с грабительски высокой процентной ставкой.
Касса «взаимопомощи»
Безысходность – это такая крайняя степень отчаянности. Каждый день на телефон доверия обращаются люди именно в таком состоянии. Один из распространенных случаев: пожилая женщина готова наложить на себя руки, потому что отдавать кредит, который она брала, чтобы ее великовозрастные сыновья открыли бизнес, отдавать нечем. Из всего имущества – 2-комнатная хрущевка, в которой все вместе и живут. Другой случай: семья в гражданском браке с двумя детьми взяла ипотеку. «Муж» оставил семью. Если банк продаст залоговую квартиру, то женщина еще и в долгу останется. Еще один: мужчина-вахтовик взял кредит на машину, попал в ДТП. Позвонил на телефон доверия, когда уже с монтировкой и канистрой бензина собрался в свою фирму, где ему задержали зарплату. Хотел побить работодателей и поджечь себя. Вовремя остановили.
Всё больше финансовых усилий домохозяйств направляется на погашение задолженностей
– У тех, кто берет в долг, понимая, что не сможет отдать, отсутствует взрослая позиция, – безапелляционно заявляет психолог высшей категории Людмила КОЧКАЕВА. – Такие заемщики находятся в состоянии детства, когда превалирует «дай» и «хочу». Часто берут не на насущные >нужды, а чтобы показаться перед родными и друзьями.
Этому способствует маркетинговая политика финансовых организаций: реклама красивой жизни и доступность кредитов. В любом павильоне на автобусной остановке могут занять до зарплаты даже с «плохой» кредитной историей.
Эксперты Западно-Уральского банка Сбербанка бурное развитие микрофинансовых организаций связывают с большой социальной проблемой – большинство людей не имеет возможности взять кредиты в обычных банках под приемлемые
проценты. Это происходит потому, что у них нет работы, либо зарплата выплачивается «в конверте», либо у человека уже есть несколько просроченных кредитов. При этом зачастую оказывается, что подобный заем под завышенный процент становится единственным выходом, чтобы хоть как-то свести концы с концами.
Вторая причина – низкая финансовая грамотность населения, когда люди, видя в рекламном буклете яркую ставку по типу «всего 2% в месяц», думают, что это выгодно, не подозревая, что в годовом исчислении подобный заем будет стоить уже несколько десятков процентов, что в разы выше ставок крупных банков.
По приходу и расход
Банковские долги пермяков, в отличие от долгов МФО, поддаются строгому учету. Цифры говорят о существенных темпах роста. Если на начало 2012 года физические лица должны были банкам 111 млрд руб., а в 2013-м – 156,5 млрд руб., то 2014 год пермяки встретили с долгами на сумму 195,9 млрд руб. За первые три месяца года на руках у «физиков» оказалось уже 199,5 млрд кредитных рублей – по 75 тысяч на каждого, считая детей и пожилых. Просроченная задолженность – более 10 млрд руб. Из них по ипотеке – 857 млн руб. Долги растут в кризис: за 2009 год рост почти 2 миллиарда. Меньше всего долги росли в 2011 году – на 246 млн руб.
Для экономической системы кредитование выгодно до определенного уровня насыщения. Кредиты позволяют удержать потребительский спрос, однако закредитованность дает эффект бумеранга.
– Снижение потребительского спроса – один из симптомов высокой закредитованности населения, – поясняет директор филиала «БКС Премьер» в Перми Наталья КОНДРАШОВА, – поскольку всё больше финансовых усилий домохозяйств направляется не на потребительские расходы, а на погашение задолженностей.
По мнению экспертов, закредитованность обязательно окажет влияние и на сегмент потребительского кредитования. – Спрос на кредиты сохраняется инерционный, с тенденцией к затуханию. Модель финансового поведения смещается от потребительской к сберегательной, – продолжает Наталья Кондрашова. – Это связано как с замедлением темпов реальных доходов россиян, так и с высокой закредитованностью экономически активного населения.
Развитие производственного сектора (ввиду малого финансирования) не дало существенного прироста, и, как следствие, приток кредитоспособность населения падает, что, несомненно, приведет к снижению объемов потребительского кредитования в 2014 году. По нашим оценкам, замедление темпов потребкредитования останется ключевым трендом, объемы потребительского кредитования вырастут на 17-20%, то есть будут ниже, чем в 2013 году на 6-9%. Но в целом уровень прироста потребкредитования в 20% в год устраивает Центробанк и будет адекватным существующим условиям.
Эксперты Сбербанка более оптимистичны в своих оценках и видят ситуацию устойчивой, сбалансированной. «Потенциал кредитования физических лиц, несмотря на проблему закредитованности, достаточно велик. Сбербанк продолжает наращивать свой кредитный портфель довольно уверенными темпами. Клиенты не только кредитуются, но и активно наращивают сбережения», – пояснили «ПО» в Сбербанке.
Жить по цене
Россияне, в среднем, до 30% зарплаты отдают на погашение кредитов. Для сравнения, в США – 10,9%, Франции – 13,1%, Испании – 14,9%. Наталья Кондрашова связывает разницу с тем, что в России высока доля краткосрочных кредитов, а также более высокий уровень процентных ставок.
Кредитная карта, которую сулит вам банк, не имеет ничего общего с благородным поступком. Задача финансовой организации – получить прибыль, а не исполнять наши прихоти.
Банки подстраховываются от «плохих» кредитов, они заинтересованы в качественных портфелях. Кто-то, как в Сбербанке, применяет достаточно эффективную скоринговую систему, позволяющую выявить потенциально ненадежных заемщиков, а кто-то компенсирует риски высокими ставками. И все активно сливают «просрочку» коллекторским компаниям. А уже коллекторы занимаются телефонным «терроризмом», доводят заемщиков до крайней степени отчаяния.
– Первый и самый важный совет, – говорит психолог Людмила Кочкаева, – иметь голову на плечах. Жизнь надо принимать по той цене, которую способен заплатить. Долг – это несвобода, когда приходится отрывать от себя и семьи.
КОММЕНТАРИЙ
Наталья КОНДРАШОВА, директор филиала «БКС Премьер» в Перми:
– Резкий рост просроченной задолженности чреват тяжелыми последствиями как для отдельных игроков (особенно для средних и небольших банков), так и для банковского сектора в целом. Но пока уровень «просрочки» находится на уровне, далеком от критического – 4-5%. По итогам года мы не исключаем ухудшения показателя до 7-8%, но достижение опасного рубежа в 10-15% маловероятно. Качество кредитного спроса падает, требования ЦБ растут. Банки закономерно стали уделять больше внимания залоговому кредитованию, а в наиболее массовых сегментах кредитования риски просто закладываются в повышенную ставку. Чтобы не иметь на балансе слишком большое количество «плохих» кредитов, банки всё чаще передают их коллекторским агентствам.
