Острая конкуренция стала отличительной чертой рынка покупок автомобилей в кредит. В борьбу за потребителя активно включились как пермские банки, так и филиалы московских организаций.
Пермские операторы рынка кредитования покупки автомобилей больше не могут спать спокойно. За два года своего существования потребительское кредитование, которое началось именно с предоставления возможности купить себе "железного коня" в рассрочку, превратилось в сегмент экономики, где царит жесткая конкуренция. Учитывая, что в ближайшее время можно ожидать лишь ее дальнейшего усиления, основные игроки рынка в борьбе за клиентов наверняка пойдут на самое тесное сотрудничество.
За машиной в банк
Сейчас купить товар в рассрочку или взять кредит на его приобретение вам предложат практически в любом месте, где продают товары длительного пользования: бытовую технику, компьютеры, мебель, автомобили, квартиры. Это - тот показатель развития рынка, когда спрос на продукцию приводит к слиянию интересов основных игроков. Между продавцом, банком, предоставляющим кредит, и страховой компанией, обеспечивающей безопасность сделки, существует договоренность о сотрудничестве, предусматривающее распределение функций партнеров, целью которого является ускорение процедуры оформления продажи товара в кредит.
В Прикамье кредитование автомобилей закономерно пошло именно по такому пути развития. На пермском рынке практически каждый автосалон предлагает услугу продажи автомобиля в кредит или рассрочку. Если два года назад этим занимались лишь отдельные игроки, такие, как "Машинный двор" (в партнерстве с банками "Прикамье", "Роспромбанк", "УралФД"), то сейчас такие совместные проекты осуществляет большая часть автосалонов, активно сотрудничающая с пермскими банками. Причем почти ежемесячно на рынок приходят новые банки.
Самостоятельно рассрочку оплаты автомобиля предлагают единицы автосалонов, обычно только при продаже дорогостоящих моделей (например, Renault, BMW, Land Rover). Такая рассрочка предоставляется на относительно небольшой срок - 6 месяцев, максимум 1 год.
Конкуренция на рынке вынудила автосалоны искать партнеров, готовых предоставить кредиты на приобретение автомобилей. Сейчас компании, отказывающиеся от таких схем, стремительно теряют клиентов. Среди банков также существует конкуренция, заставляющая упрощать условия кредитования, увеличивать суммы кредитов и отказываться от некоторых своих требований к заемщикам. Автосалоны, естественно, более охотно работают с банками, которые предлагают наиболее конкурентоспособные условия.
Кредит без справки - это не кредит
Сами схемы кредитования во всех российских банках одинаковы, главные отличия - в условиях, сопровождающих предоставление услуги.
Еще 2 года назад, в период формирования рынка, условия кредитования, предоставляемые банками, по всей России были однотипны: предлагалась сумма кредита до 50% от стоимости автомобиля. Сейчас многие банки предоставляют кредиты до 70% от стоимости автомобиля. Тем не менее, до сих пор сама процедура получения кредита достаточно сложна, и именно ее упрощение станет в ближайшее время главным козырем в борьбе за клиента.
Важнейшим условием является процентная ставка за кредит, которая зависит от того, требует ли банк подтвердить доходы справкой о заработной плате. Предоставил справку - кредит дают под 19-26% годовых, нет (риск невозврата кредита у банка возрастает) - будете платить 29-36% годовых, и получите в кредит сумму только до 50% от стоимости авто. В любом случае, приобретаемый автомобиль оформляется в собственность покупателя и в качестве залога - продавцу, оставаясь при этом в пользовании у первого.
Уже сейчас банки пытаются повысить привлекательность своих предложений, используя сроки кредитования, от которых зависят ежемесячные платежи для погашения задолженности. Самый длительный срок кредитования - 5 лет - предлагает Западно-Уральский Банк Сбербанка России. Однако менее длительные сроки кредитования другими банками компенсируются смягчением других требований, либо предоставлением дополнительного сервиса: например, отсутствием необходимости дополнительного к залогу автомобиля обеспечения (поручительств физических и юридических лиц), оформлением кредита прямо в автосалоне, либо страхованием в офисе банка и т. п.
Еще один фронт борьбы между конкурентами - срок оформления кредита. В его уменьшении заинтересованы и автосалон, и покупатель. Сроки оформления в разных банках составляют от 1 до 14 дней.
Существует и ощутимое ограничение возраста заемщиков. Оно связано с их кредитоспособностью и ограничивается пенсионным возрастом. Условия кредитования достаточно серьезно разнятся в подробностях, и связано это с тем, что банки ориентируются на разные группы покупателей. Каждый конкретный договор зависит и от стоимости автомобиля, и от возможности подтвердить доходы.
Свой интерес
В целом, банки стремятся получить максимальную прибыль с каждой услуги по кредитованию покупки автомобиля. Например, объявленная процентная ставка не является единственной статьей оплаты услуг компании. Банки могут взимать комиссионное вознаграждение за "рассмотрение кредитной заявки", либо "за ведение ссудного счета".
Специалисты объясняют такое положение вещей тем, что работа на рынке потребительского кредитования не особенно доходна для банков. Себестоимость выдачи и обслуживания этих сравнительно небольших кредитов высока.
Несмотря на это, наиболее ярко выраженной тенденцией на рынке остается постоянный приток новых банков-игроков, готовых предоставлять услуги по выдаче "неприбыльных" кредитов. Отметим, что проявить себя в этом качестве стремятся и иногородние, и пермские банки.
Объясняется это все той же усиливающейся конкуренцией, которая растет и среди банков. На сегодняшний момент в Перми каждые 2 месяца открывается филиал или представительство российских банков. Причем на прикамский рынок приходят именно те банки, которые ориентируются на так называемый розничный рынок. Приоритетом работы на розницу в своем развитии в Пермской области объявили "УралСиб" (купивший банк "Дзержинский"), "Камабанк" после покупки его банком "Агропромкредит", банк "Юниаструм", "ОВК". Объявлен выход на этот рынок банка "Русский стандарт", который открывает представительство в Перми. Интерес банков к розничному рынку обеспечен еще и тем, что риск невозврата потребительских кредитов диверсифицирован большим количеством и небольшими суммами кредитов.
По мнению экспертов "ПО", в ближайшее время банки будут повышать конкурентоспособность предложений за счет следующих ресурсов. С одной стороны, путем уменьшения срока оформления кредитов (с накоплением кредитных историй заемщиков банки начнут обмениваться подобной информацией), с другой - отказом от документального подтверждения доходов. Помимо прочего, оформление кредита и страхование будет производиться прямо в автосалоне, начнут предоставлять рассрочку на покупку подержанных автомобилей. В целом, размер кредита от стоимости автомобиля и срок кредитования должны также увеличиться.
Вполне возможна и следующая версия развития событий. В Москве в партнерские отношения вступают сразу несколько банков, автосалонов и страховых компаний. Выигрышность таких программ заключается в максимальной прозрачности для потребителя, поскольку условия кредитования абсолютно одинаковы в нескольких банках, остается лишь выбрать компанию. Пример такого сотрудничества - совместный продукт автосалонов, банков и страховых компаний под брэндом "Служба "Автокредит 02", которая работает в Москве, Санкт-Петербурге и Нижнем Новгороде. Вполне вероятно, что главенствующую роль в этом процессе займут именно национальные банки, проникшие в Пермь и обладающие наибольшими ресурсами - техническими, кадровыми или финансовыми. В перспективе наибольшую выгоду от происходящего должны получить потребители.
Светлана Журавлева Иван Колпаков
Справка <эПО>
Клиент, обращаясь в банк, должен заполнить анкету и предоставить стандартный набор документов. При покупке авто требуют паспорт заемщика и супруга (супруги), справку о присвоении идентификационного кода, водительское удостоверение, справку с места работы о размере доходов. Могут попросить копию трудовой книжки, налоговой декларации за последний год, копию свидетельства о браке и брачного контракта.
Требования банков к уровню доходов вполне оправданны. Для их подтверждения необходима традиционная справка с места работы. Ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 30-50% месячного дохода. В случае, если у заемщика есть семья, то банк подсчитает средний доход на каждого ее члена и будет ориентироваться именно на эту цифру.
